이번 글에서는 마이너스통장 사용법 관련 정보에 대해 알아보도록 하겠습니다. 이와 더불어 마이너스통장 개설 방법, 발급 대상, 금리, 이자, 한도, 조건 등에 대해서도 함께 살펴볼 예정이니 궁금하신 분들은 참고하시길 바랍니다.
마이너스통장 사용법
마이너스통장은 일반적인 은행 계좌와는 다른 특별한 형태의 은행 계좌입니다. 이 계좌는 예금주가 예금금액보다 더 많은 돈을 인출하거나 지출할 수 있는 은행 서비스를 제공합니다. 즉, 계좌 잔고가 음수가 되는 것을 허용하는 계좌 형태입니다.
마이너스통장을 가지고 있는 경우, 은행은 예금주에게 허용한 한도 내에서 계좌 잔고를 초과하여 인출하거나 사용할 수 있는 기능을 제공합니다. 이는 일시적인 현금 부족 상황이나 급박한 지출을 대비하기 위한 용도로 활용될 수 있습니다.
마이너스통장은 일반적으로 이자를 부과하며, 이자율은 은행과 계약 조건에 따라 다를 수 있습니다. 마이너스통장을 사용할 때는 초과 인출 금액에 대해 이자를 지불해야 하므로, 가능한 한 빨리 초과 인출 금액을 상환하는 것이 좋습니다.
마이너스통장은 재정적인 유연성을 제공하며, 예기치 않은 비용이나 급한 지출에 대처하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 계속해서 마이너스 잔고를 유지하면 이자 부담이 늘어날 수 있으므로 신중한 관리가 필요합니다. 마이너스통장을 개설하기 위해서는 은행의 조건과 요구사항을 충족해야 하므로 해당 은행과의 상담이 필요합니다.
개설 방법
마이너스통장 개설 방법에 대해 설명해 드리겠습니다.
- 은행 방문: 마이너스통장을 개설하기 위해선 은행을 방문해야 합니다. 원하는 은행의 대출 창구나 상담 부서를 찾아가세요.
- 신청서 작성: 은행에서는 마이너스통장 개설을 위한 신청서를 작성해야 합니다. 신청서에는 개인 정보, 대출 금액, 대출 기간 등이 포함됩니다. 은행에서는 신용 평가 및 대출 가능 여부를 판단하기 위해 이 정보들을 활용합니다.
- 신용평가 및 승인: 신청서 제출 후 은행은 신용평가를 진행하여 대출 가능 여부를 결정합니다. 신용평가는 주로 신용점수와 소득 정보를 바탕으로 이루어집니다. 대출 심사가 완료되면 승인 여부가 통보됩니다.
- 계약 및 통장 개설: 대출이 승인되면 계약서를 작성하고 서명해야 합니다. 계약서에는 대출 조건, 금리, 상환 방법 등이 명시됩니다. 계약이 완료되면 은행에서 마이너스통장을 개설해 줍니다.
- 대출 이용: 마이너스통장이 개설되면 은행 계좌에서 대출한 금액을 사용할 수 있습니다. 이는 자유롭게 입출금이 가능한 한도 내에서 이루어집니다.
- 상환: 마이너스통장을 이용한 대출은 상환 기간에 따라 매월 이자와 함께 원금을 상환해야 합니다. 원금 상환이 필요한 경우 은행 계좌로 입금하거나, 다시 마이너스통장을 이용해 상환할 수 있습니다.
마이너스통장 개설은 은행마다 조건과 절차가 다를 수 있으므로, 원하는 은행의 공식 웹사이트나 고객센터를 참고하여 자세한 정보를 확인하는 것이 좋습니다. 은행의 상담원이나 전문가와의 상담도 개설 절차에 도움이 될 수 있습니다.
발급 대상 (자격 조건)
마이너스통장은 대부분의 직업 및 소득이 있는 분들이 신청할 수 있습니다. 직장인의 경우, 6개월 이상 재직하고 소득을 증빙할 수 있는 분들은 승인 가능성이 높습니다. 또한, 개인사업자분들은 1년 이상 사업을 운영하고 소득금액증명원 등을 통해 소득을 증빙할 수 있는 경우 승인 가능성이 높습니다.
무직자나 소득 증빙이 어려운 분들은 자신의 신용으로만 마이너스통장을 이용하는 것이 어려울 수 있습니다. 그러나 최근에는 무직자도 이용할 수 있는 비상금대출 중에서 마이너스통장 형태의 대출 상품이 많이 출시되고 있습니다. 이러한 대출 상품을 이용하여 마이너스통장을 개설할 수 있습니다.
참고로 아래 글에서는 직업이 없어도 이용 가능한 무직자 대출 가능한 곳에 대해 정리해두었습니다. 아래 기관에서는 최대 3,000만 원까지 무직자 대출이 가능하니 궁금하신 분들은 아래 내용 잘 참고하시길 바랍니다.
금리 이자
마이너스통장은 일종의 대출 상품으로, 대출 고객은 언제든지 편리하게 입출금을 할 수 있어서 매일매일 대출 잔액이 변하는 특징이 있습니다. 이로 인해 이자 계산은 매일매일 별도로 이루어집니다.
단, 이자는 하루 중 통장 잔액이 가장 낮았던 금액을 기준으로 매일 계산됩니다. 예를 들어, 1월 1일 오전에 대출고객이 통장에서 3,000만원을 인출하고, 1월 1일 오후에는 여유자금이 생겨서 통장에 3,000만원을 입금했다면, 1월 1일의 통장 잔액이 가장 낮았던 3,000만원에 대해 이자가 부과됩니다. 이와 같은 방식으로 매일매일 이자를 계산하고, 한 달 동안의 이자를 총합하여 정해진 날짜에 한 번에 납부하면 됩니다.
마이너스통장 금리는 ‘은행연합회 소비자포털’을 통해 현 시점의 최신 금리, 최신 이자를 확인할 수 있으니 참고하시길 바랍니다.
한도
대출을 크게 나누면 신용대출과 담보대출로 구분할 수 있습니다. 신용대출은 고객의 신용과 소득 등을 평가하여 대출을 해주는 상품입니다. 이는 담보물을 제공하지 않고도 대출을 받을 수 있는 형태입니다. 반면에 담보대출은 고객이 부동산이나 자동차 등의 담보물을 제공하면 주로 해당 담보물의 가치를 평가하여 대출을 해주는 상품입니다.
하지만 많은 곳에서 잘못된 정보로 “마이너스통장은 신용대출이다”라고 오해를 불러일으키고 있는데, 사실은 그렇지 않습니다. 실제로 담보대출 상품도 마이너스통장 방식으로 대출을 이용할 수 있기 때문입니다. 다시 말해, 마이너스통장은 대출을 상환하는 방식 중 하나일 뿐입니다.
그렇다면 대출금을 상환하는 방식에는 어떤 것들이 있는지 알고 싶으실 것입니다. 일반적으로 대출 고객이 가장 많이 이용하는 상환 방식은 다음과 같이 두 가지가 있습니다.
- 만기일시상환: 월별로 이자만 지불하다가 대출 만기에 원금 전액을 상환하는 방식입니다.
- 분할상환 (원금균등 또는 원리금균등): 월별로 이자와 원금을 함께 상환하는 방식입니다.
위 두 가지 방식 중 “마이너스통장” 방식은 “만기일시상환” 방식에 포함된다고 이해하시면 됩니다. 따라서 ‘마이너스통장’은 ‘만기일시상환’ 방식의 기본 속성을 따라야 합니다. 다시 말해, 매월 정해진 일자에 이자만 납부하다가 만기일에 원금 전액을 상환해야 합니다.
하지만 ‘마이너스통장’ 방식과 다른 점은 금융회사가 지정한 한도 범위 내에서 상환(입금) 및 재대출을 자유롭게 할 수 있다는 것입니다. 다른 말로 하면, 대출이 필요한 경우에만 마이너스통장에서 출금하여 사용한 뒤 여유 자금이 생기면 상환할 수 있다는 것입니다. 그래서 ‘마이너스통장’은 ‘신용대출’이 아니라 ‘한도대출’이라는 표현이 더 정확합니다. ‘한도대출’이라는 이름 자체가 가장 중요한 특징을 포함하고 있습니다.
간단한 예시를 들어보면 이해가 더 도움이 될 것입니다. 예를 들어, 대출 고객이 은행에 3,000만 원의 대출금을 신청하고 승인받았다고 가정해보겠습니다. 하지만 이 대출이 ‘한도대출’ 형태가 아닌 일반적인 대출로 실행된다면 은행은 3,000만 원을 대출금으로 고객의 입출금 계좌에 즉시 지급합니다.
하지만 ‘마이너스통장(한도대출)’ 방식으로 대출이 실행된다면 은행은 3,000만 원을 대출금으로 고객의 입출금 계좌에 입금하는 것이 아니라 3,000만 원만큼의 한도를 부여하여 고객이 돈을 빼서 사용할 수 있는 권한을 부여하는 것입니다.
이렇듯 마이너스통장의 한도는 대출 신청자의 소득과 신용점수가 가장 중요한 요소입니다. 은행거래 실적이나 기타 요인은 한도에 큰 영향을 미치지 않습니다. 마이너스통장의 한도를 산정하는 방법은 다음과 같습니다.
- 고객의 소득 × 신용점수에 의한 배수 – 기타 신용대출
물론 은행마다 약간의 차이가 있을 수 있으나 그 계산 방식은 대체로 유사한 편입니다. 예를 들어 연봉 3,000만원을 받는 직장인이 마이너스통장 대출을 신청하는 경우, 대출한도는 다음과 같이 계산됩니다.
| 신용점수 | 마이너스통장 한도 |
| NICE 870 ~ 1,000점 또는 KCB 891 ~ 1,000점 | 3,000만원의 200%인 6,000만원 |
| NICE 805 ~ 869점 또는 KCB 768 ~ 890점 | 3,000만원의 150%인 4,500만원 |
| NICE 665 ~ 804점 또는 KCB 630 ~ 767점 | 3,000만원의 100%인 3,000만원 |
이렇게 신용점수에 따라 연소득의 100%에서 200% 사이의 대출이 가능하다고 보시면 됩니다. 물론 대출 신청자가 이미 다른 신용대출을 이용 중이라면 위 방법으로 계산한 마이너스통장 한도에서 그 금액을 차감해야 합니다. 그러나 위 계산 방법은 은행마다 차이가 있을 수 있으며, 정부의 대출 규제 등으로 인해 언제든지 변경될 수 있습니다. 따라서 참고 목적으로 확인하시기 바랍니다.
마이너스통장의 한도를 높이기 위해서는 어떻게 해야 할까요? 마이너스통장의 한도에 가장 큰 영향을 미치는 요소는 고객의 소득과 신용점수입니다. 소득은 즉각적으로 높일 수 있는 방법이 없습니다. 따라서 신용점수를 올릴 수 있는 방법을 고려해야 합니다. 그 중에서 가장 효과적인 방법은 마이너스통장을 신청하기 전에 본인이 이용 중인 소액의 현금서비스 등이 있는지 확인하는 것입니다.
다시 말해, 많은 고객들이 마이너스통장 대출을 받아 현금서비스 등의 고금리 대출을 상환하려고 하는 경향이 있는데요. 큰 금액이라면 어쩔 수 없지만, 소액의 현금서비스라면 먼저 상환하여 신용점수를 올린 후에 대출을 신청하는 것이 마이너스통장 한도를 높이는 가장 좋은 방법입니다. 왜냐하면 현금서비스 등은 신용점수에 부정적인 영향을 미치는 경향이 크기 때문입니다. 그러나 많은 고객들이 편의를 위해 소액의 현금서비스를 이용하는 경향이 있는 것 같습니다.
또한, 신용평가사인 NICE 신용평가나 올크레딧에 “비금융정보”를 등록하여 신용점수를 즉시 올릴 수 있는 방법도 있습니다. 여기서 말하는 “비금융정보”란 국민연금, 건강보험료, 통신요금, 도시가스 요금, 수도요금, 아파트 관리비 등의 납부 내역을 의미합니다. 이러한 방법들을 통해 신용점수를 향상시킬 수 있으며, 이는 마이너스통장의 한도를 높이는 가장 좋은 방법 중 하나입니다.
하지만 주의해야 할 점은 마이너스통장을 이용하기 전에 재무 상황과 상환 능력을 신중히 고려해야 한다는 것입니다. 대출금을 적절히 사용하고 상환 계획을 잘 세우지 않으면 부채가 늘어날 수 있으며, 신용점수에도 악영향을 미칠 수 있습니다.
따라서 신중한 판단과 계획적인 대출 이용이 필요합니다. 은행이나 금융기관에서 제공하는 상담을 받거나 금융 전문가의 도움을 받아 결정하는 것이 좋습니다. 마이너스통장은 유용한 금융 상품이지만 신중한 관리가 필요하며, 재무 상황과 대출 조건을 정확히 파악한 후 신청하는 것이 중요합니다.
마이너스통장 장점
마이너스통장의 가장 큰 장점은 은행이 부여한 대출한도 범위 내에서 자유롭게 입금 및 출금할 수 있다는 점입니다. 이는 통상적인 입출금 통장과 같이 매우 편리하게 이용할 수 있다는 것을 의미합니다.
따라서 마이너스통장을 개설한 이후에는 이미 대출금을 상환했더라도 추가 대출이 필요할 경우 별도의 대출심사 없이 돈을 다시 인출하여 사용할 수 있습니다. 다시 말해, 반복적으로 상환(입금) 및 재대출(출금)이 가능한 특징이 있습니다.
그리고 마이너스통장에서는 빌린 금액과 기간에 대해서만 이자가 발생합니다. 따라서 실제로 사용 중인 금액(마이너스 처리된 금액)에 대해서만 이자를 지불하게 됩니다. 또한, 통장에 돈을 예치하지 않은 상태에서는 이자가 발생하지 않아 매우 효율적인 통장입니다.
이러한 강력한 장점으로 인해 지금 당장 대출이 필요하지 않은 분들도 급전이 필요한 시점을 대비하여 마이너스통장을 개설하는 경우가 많습니다. 또한, 마이너스통장은 수시로 상환 및 재대출이 발생하기 때문에 중도상환수수료라는 개념이 없어 매우 유리한 점을 가지고 있습니다.
- 높은 편의성
- 금리 대비 적은 실제 납부 이자
- 중도상환수수료 면제
마이너스통장 단점
단점은 먼저 다른 상환 방식의 대출에 비해 약간 더 높은 금리가 적용된다는 점입니다. 이는 고객이 ‘마이너스통장(한도대출)’ 방식으로 대출을 받을 경우, 은행 입장에서는 대출이 언제 이뤄질지 예측할 수 없으므로 항상 자금을 준비해야 하지만, 고객이 대출을 사용하지 않을 경우 이자 수입을 얻을 수 없기 때문입니다.
하지만 마이너스통장은 실제로 인출하여 사용하는 금액과 기간에 대해서만 이자를 부담하면 됩니다. 따라서 표면적으로는 금리가 높게 보일지라도, 고객이 실제로 부담하는 이자 금액은 상대적으로 적습니다.
따라서 개인적인 의견으로는 대부분의 고객에게는 마이너스통장 방식으로 대출을 이용하는 것이 유리하다고 생각합니다. 많은 분들이 마이너스통장에서 돈을 빌려오지 않으면 대출한도에 영향을 주지 않는다고 생각하는데, 이는 전혀 사실이 아닙니다.
예를 들어 대출고객이 3,000만원 한도의 마이너스통장을 개설한 후 실제로 인출하여 사용 중인 대출 금액이 없다고 해도, 금융 기관 및 신용평가사는 대출고객이 3,000만원의 대출을 보유한 것으로 간주합니다.
따라서 다른 대출을 이용할 때에도 마이너스통장 한도만큼 한도가 감소할 수 있습니다. 물론 신용점수 평가 시에도 고객이 3,000만원의 대출을 보유한 것으로 간주하여 판단을 합니다. 개인적으로 마이너스통장의 가장 큰 단점은 한 번 개설하면 해지하기가 매우 어렵다는 점입니다.
즉, 마이너스통장은 한 번 만들면 우리의 평생 동반자처럼 계속해서 함께하게 되는 가능성이 매우 높습니다. 그러므로 대출금에서 빠르게 해방하고 싶은 분들에게는 마이너스통장 방식으로의 대출 이용은 권장하지 않습니다.
- 상대적으로 높은 금리
- 대출 한도 감소
- 해지 난이도 높음
마이너스통장 외 참고 자료
아래 글에서는 대학생 대출 최대 100만 원까지 가능한 상품들에 대해 알아보도록 하겠습니다. 대학생 분들도 사정에 따라 비상금, 생활비, 보증금 등이 필요하신 경우가 있으실텐데 이 경우 아래 내용들을 잘 참고하시고 활용하시길 바라겠습니다.
아래 글에서는 비상금 대출 TOP 10 관련 정보에 대해 알아보도록 하겠습니다. 정부 지원, 1금융권, 2금융권을 포함하여 상대적으로 승인률이 우수한 비상금 대출 상품들에 대해 정리드릴 예정이니 필요하신 분들은 아래 내용 잘 참고해보시길 바랍니다.
아래 글에서는 프리랜서 분들도 간편하게 이용 가능한 프리랜서 대출 TOP 10 관련 정보에 대해 알아보도록 하겠습니다. 여기에는 정부 지원 상품도 있으며 1금융권, 2금융권 상품도 있으니 본인의 상황에 맞게 적절히 활용하시길 바랍니다.
아래 글에서는 무입고 자동차 담보대출 관련 정보에 대해 알아보도록 하겠습니다. 무입고 자동차 담보대출 조건, 금리, 중고차, 할부, 차량 등이 궁금하신 분들은 아래 내용 참고하시길 바랍니다.
마이너스통장 마무리
이번 글에서는 마이너스통장 사용법 관련 정보에 대해 함께 살펴보았습니다. 이와 더불어 마이너스통장 개설 방법, 발급 대상, 금리, 이자, 한도, 조건 등에 대해서도 말씀드렸으니 궁금하신 분들은 참고되셨길 바랍니다.