이번 글에서는 신용점수 올리기 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 신용점수는 각자의 신용 상태에 따라 1000점, 900점, 800점, 700점 대 등 다양한데 본인의 등급을 어떻게 개선할 수 있을지 확인해보고 잘 활용하시길 바랍니다.
신용점수 올리기
신용점수는 개인 또는 기업의 신용력을 측정하는 지표로 사용되는 수치입니다. 신용점수는 금융기관이나 신용평가기관 등에서 해당 개인 또는 기업의 금융거래 이력, 대출상환 기록, 신용카드 사용 패턴 등을 분석하여 산출됩니다. 이러한 정보를 기반으로 신용점수는 높을수록 신용력이 좋고, 낮을수록 신용력이 낮다고 판단됩니다.
신용점수는 각 국가와 기관마다 산출 방법이 조금씩 다를 수 있으나, 일반적으로는 다음과 같은 요소들을 고려하여 산출됩니다.
- 신용거래 이력: 대출, 신용카드, 할부, 체크카드 등 금융거래 이력을 평가합니다.
- 상환능력: 대출 상환 기록을 기반으로 채무를 얼마나 책임있게 상환하는지 평가합니다.
- 신용카드 사용 패턴: 신용카드 사용 빈도, 한도 초과 여부, 결제 지연 등 카드 사용 패턴을 평가합니다.
- 신용문서: 신용정보기관이나 금융기관으로부터 제공받는 신용 관련 문서들을 기반으로 평가합니다.
- 기타 개인정보: 나이, 직업, 거주지 등과 같은 기본 개인정보도 신용점수 산출에 반영될 수 있습니다.
신용점수는 금융거래를 할 때 많은 영향을 미치는 중요한 요소로 활용됩니다. 높은 신용점수를 가진 개인이나 기업은 금융기관으로부터 대출을 더 쉽게 받을 수 있고, 낮은 금리로 대출을 받을 수 있으며, 신용카드 한도가 높아지는 등 혜택을 누릴 수 있습니다.
반대로 낮은 신용점수를 가진 개인이나 기업은 대출 승인이 어려워지거나 높은 금리로 대출을 받아야 할 수 있습니다. 따라서 신용점수를 유지하고 개선하는 것은 개인과 기업 모두에게 중요한 부분입니다.
신용등급은 사회생활에서 내 얼굴과 명함과도 같다고 생각할 수 있습니다. 사회생활의 기본 원칙은 상호 신용이며 이를 수치화한 것이 바로 신용등급입니다. 신용등급은 금융권에서만 중요한 것이 아니라 일상 생활에서도 큰 역할을 합니다.
특히 사회초년생은 신용등급의 중요성을 잘 이해하지 못하는 경우가 있습니다. 그러나 기성세대, 즉 부모님께서 물어보면 신용등급의 중요성에 대해 현실적인 답을 얻을 수 있을 것입니다. 기성세대는 신용등급의 중요성을 매우 민감하게 인식하고 있으며, 수십 년간의 사회 생활을 통해 쌓인 경험으로 인해 신용불량자를 경험한 사례가 많습니다.
사람들이 신용등급을 유지하거나 높이려는 주요 이유는 주로 신용카드 사용과 대출 가능 여부 때문입니다. 높은 신용등급을 가진 신용카드는 편리함을 제공하며 대출 가능 여부도 영향을 받습니다. 많은 사람들이 대출을 필요로 하거나 주택담보대출과 같이 대출이 필요한 경우가 많습니다. 이런 경우 신용등급이 높으면 대출을 더 쉽게 받을 수 있고 더 낮은 이자로 대출을 받을 수 있습니다.
신용점수 올리기: 평가 기관
신용점수를 산정하는 주체는 ‘신용평가사’입니다. 국내에서 대표적인 신용평가사로는 ‘나이스(NICE)’와 ‘올크레딧(KCB)’이 있습니다. 따라서 카카오뱅크나 토스 등에서 제공하는 신용점수도 사실상 나이스와 올크레딧에서 평가한 신용점수 정보를 활용하여 제공하고 있습니다.
한국에서는 한국기업평가, 한국신용평가, NICE신용평가, 그리고 서울신용평가(단기 채권 평가 전문) 네 기관이 신용평가를 수행하는데 허가를 받고 있습니다. 이 중에서 한국기업평가, 한국신용평가, NICE신용평가 등 세 기관이 약 99% 정도의 시장 점유율을 차지하고 있습니다.
그러나 이러한 신용평가사들이 신용점수를 산정하는 방법은 서로 다릅니다. 이로 인해 양쪽 신용평가사의 신용점수를 확인해보면 동일인이라도 많게는 수백 점까지도 차이가 나는 경우가 발생합니다.
신용평가사들의 평가 방식은 기업비밀로 보호되어 고객들은 물론 금융기관들도 정확한 산정 방식을 알 수 없습니다. 그러나 신용평가의 기본 원칙은 간단합니다. 과도하게 돈을 빌려서 능력에 비해 부담스런 대출을 한 적이 있는지, 신용거래를 통해 돈을 잘 갚는 약속을 지키는지, 채무건수가 과다하지 않은지, 최근 집중적으로 돈을 빌린 적이 있는지 등을 평가합니다. 또한 각 신용평가사는 항목과 기준, 그리고 비중 등을 조금씩 변동시킬 수 있으므로 정확한 내용을 확인하려면 해당 평가사의 홈페이지를 참고하는 것이 가장 좋습니다.
과거에는 2011년 9월까지 금융기관의 신용정보 단순 조회만으로 신용점수가 저하되는 불합리한 기준이 있었습니다. 그러나 2011년 10월부터는 단순 조회만으로는 신용점수에 변동이 없도록 개선되었습니다. 이로 인해 고객들이 단순 조회로 인한 불이익을 겪지 않게 되었습니다.
신용점수 올리기: 대출 관련
신용점수 관리를 위해서는 대출, 신용카드 등의 금융 상품을 이용할 때 특히 신경을 쓰면 좋습니다. 아래는 대출 상품을 이용할 때 신용점수 관리를 잘 할 수 있는 TOP 7 팁이니 참고하시길 바랍니다.
- 연체는 최대한 피할 것
- 가급적 저금리 대출 이용
- 담보대출 우선 이용
- 대출건수가 너무 많지 않도록 주의
- 중도상환 활용
- 마이너스통장 한도 관리 중요
- 정부 지원 상품 활용
① 연체는 최대한 피할 것
대출 원금 및 이자의 연체는 신용평가사에서 매우 중요하게 평가되는 항목입니다. 금융기관은 고객들이 돈을 적시에 상환하는 상황을 매우 중요시 여기며, 따라서 연체를 피하는 것이 매우 중요합니다.
또한 연체기록은 오랜 기간에 걸쳐 남아 있으며, 최장 5년간의 연체 기록이 지속될 수 있습니다. 연체기록이 발생하면 신용점수가 급속히 하락하게 되며, 상환 후에도 오랜 기간동안 연체기록이 남아 금융거래 시 불이익을 받을 수 있습니다. 그러므로 대출 및 카드 이용 시에는 꼭 연체를 피하시도록 신경 써야 합니다.
② 가급적 저금리 대출 이용
또한 같은 대출이라도 고금리 대출은 신용점수에 부정적인 영향을 크게 미칩니다. 그러므로 가급적이면 최대한 1금융권 시중은행의 저금리 대출을 이용하시는 것이 좋습니다.
또한 2금융권 등 고금리 대출을 처음 이용하면 추후에 1금융권의 저금리 대출을 이용하기 어려워질 수 있습니다. 이로 인해 고금리 대출만을 계속 이용하게 되는 악순환에 빠지게 될 수 있습니다.
따라서 사회 초년생 등 대출을 처음 이용하는 분들은 최대한 1금융권의 저금리 대출을 먼저 검토하시는 것이 좋습니다.
③ 담보대출 우선 이용
대출 이용 시에는 ‘신용대출’보다는 ‘담보대출’을 이용하는 것이 더 유리합니다. 이는 신용평가사가 ‘담보대출’을 ‘신용대출’보다 저위험 대출로 평가하기 때문입니다. 따라서, 당신이 부동산 등의 담보를 갖고 있지 않더라도 자동차, 예적금, 보험 해지환급금 등과 같은 담보로 대출을 이용하는 것이 좋습니다.
④ 대출건수가 너무 많지 않도록 주의
그리고 대출금액이 증가하면 당연히 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 그러나 이보다 더 중요한 것은 ‘대출건수’입니다. 예를 들어, 500만원을 한 번에 대출 받은 사람보다 200만원과 300만원으로 대출 두 번 받은 사람이 더 불리합니다. 그래서 대출을 받을 때는 가능한 한 한 번에 여유있게 많은 금액을 받는 것이 유리합니다.
카드론(장기카드대출) 등을 이용할 때도 소액으로 계속 대출을 받는 것보다는 한 번에 많은 금액을 받는 것이 신용점수 측면에서 유리합니다. 또한, 현금서비스 등 소액 대출을 반복적으로 받았다가 상환하는 행위는 신용평가사 입장에서 신규대출이 계속 발생하는 것으로 인식되어 부정적인 영향을 미치게 됩니다. 따라서 이러한 점을 고려하여 대출을 이용하는 것이 좋습니다.
⑤ 중도상환 활용
대출을 만기 이전에 미리 상환하면 신용점수에 긍정적인 영향을 미칩니다. 다만, ‘중도상환수수료’ 때문에 중간에 금전적 부담이 생기는 분들도 계실 수 있습니다. 자세한 사항은 각각의 상황을 고려해야 하지만, 보통은 중도상환수수료를 부담하더라도 원금을 감소시켜 이자를 줄여나가는 것이 더 이득인 경우가 많습니다.
따라서 중도상환수수료에 두려워하지 말고 적극적으로 원금을 상환하시는 것이 바람직합니다. 그렇게 함으로써 신용점수를 더욱 향상시킬 수 있습니다.
⑥ 마이너스통장 한도 관리 중요
그리고 많은 분들이 편리함 때문에 마이너스통장을 이용하시고 있을 것입니다. 그러나 마이너스통장의 한도를 카드 한도와 마찬가지로 너무 꽉 채워서 사용하는 것은 지양해야 합니다.
예를 들어, 3개월 이상 동안 마이너스통장의 최대한도의 50% 이상을 사용하고 있다면 신용평가사에서 신용점수가 하락할 수 있습니다. 따라서 마이너스통장을 이용할 때는 최대 한도의 30 ~ 40% 정도만 사용하는 것이 좋습니다. 이렇게 신중하게 이용하시면 신용점수를 지키는 데 도움이 될 것입니다.
⑦ 정부 지원 상품 활용
‘햇살론’ 및 ‘새희망홀씨’ 등 정부지원 대출을 이용 중인 분들은 1년 이상 성실히 상환하거나 대출원금의 50%를 상환한 경우 신용점수 가점을 받을 수 있습니다.
참고로 정부지원 대출은 신용점수 가점 이외에도 저신용 · 저소득자를 위한 대출이므로 많은 혜택이 있습니다. 따라서 자금이 급하다고 2금융권 대출이나 카드론 등을 이용하기 전에 본인이 신청할 수 있는 정부지원 대출이 있는지 미리 살펴보는 것이 좋습니다.
신용점수 올리기: 신용카드 관련
아래는 신용점수 올리기에 있어 중요한 신용카드 사용법에 대한 내용입니다. 신용카드 사옹법 TOP 5에 대해 적어드리니 참고하시길 바랍니다.
- 체크카드 동시 사용
- 선결제 적절히 활용
- 오래된 카드 해지 금지
- 현금서비스, 카드론, 리볼빙 사용 금지
- 한도액 조절
① 체크카드 동시 사용
신용카드와 마찬가지로 꾸준한 체크카드 사용실적도 신용점수에 긍정적인 영향을 미칩니다. 그러므로 신용카드 발급이 어려운 대학생분들도 미리 ‘체크카드’를 발급받아서 금융 이력을 쌓아 놓는 것이 좋습니다. 매월 30만 원 정도를 6개월 이상 꾸준하게 체크카드를 사용하면 신용점수가 상승하는데요. 이로 인해 대략 4점부터 40점까지 신용점수를 향상시킬 수 있습니다.
특히 ‘나이스(NICE)’ 신용평가사는 체크카드를 월 30만 원 이상 6개월간 사용할 경우 최대 40점의 가점을 부여하는데요. 이러한 방식으로 금융 이력을 쌓아가면 신용점수를 효과적으로 높일 수 있습니다.
② 선결제 적절히 활용
신용점수가 낮은 분들은 카드대금 선결제를 꾸준히 실천한다면 신용점수를 빠르게 향상시킬 수 있습니다. 예를 들어 매월 결제일이 20일이라면 소액이라도 15일부터 17일 정도로 앞당겨서 미리 카드대금을 지불해 보시면 됩니다.
이렇게 선결제를 하면 신용평가사가 여유자금이 있는 신뢰할 만한 고객으로 인식하여 신용점수에 가점을 주게 됩니다. 이러한 방법으로 신용점수를 개선할 수 있습니다.
③ 오래된 카드 해지 금지
만약 신용카드를 줄이고 싶으시다면 최근에 발급받은 신용카드를 해지하는 것이 좋습니다. 이는 앞서 설명한 대로 신용평가사에서 신용점수를 산정할 때 신용거래 기간이 매우 중요한 평가항목으로 간주되기 때문입니다.
따라서, 오래 사용한 카드에는 장기간 동안의 금융거래 이력이 쌓여있으므로 그 기록이 유지되도록 해지를 하지 않는 것이 바람직합니다. 이를 통해 신용카드를 줄이는데 도움이 될 수 있습니다.
④ 현금서비스, 카드론, 리볼빙 사용 금지
현금서비스 (단기카드대출), 카드론 (장기카드대출) 상품을 이용하면 소득 증빙 없이 무서류 · 무방문으로 간편하게 온라인 상에서 대출을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 이 역시 분명 대출에 속한다는 점을 명심할 필요가 있습니다. 리볼빙도 자주 이용하는 분들이 있는데 이 역시 실제로는 대출의 한 형태입니다.
이러한 간편함으로 인해 많은 분들이 쉽게 생각하고 이용하는 경우가 빈번합니다. 그러나 신용평가사가 신용점수를 산정할 때 이러한 현금서비스, 카드론, 리볼빙 사용은 매우 부정적인 영향을 미치게 됩니다. 또한 리볼빙을 무분별하게 이용하게 되면 상환 능력이 미흡하다고 판단되어 신용점수가 하락할 가능성이 높습니다. 그러므로 최대한 이용을 자제하는 것이 좋습니다.
특히, 개인적으로 현금서비스는 아무리 급한 상황이라도 절대적으로 이용하지 않는 것이 옳다고 생각합니다. 그 이유는 현금서비스 사용이 신용점수에 크게 부정적인 영향을 미치기 때문입니다.
⑤ 한도액 조절
신용카드 한도를 모두 사용하여 신용평가사가 여유자금이 부족한 사람으로 판단할 수 있습니다. 따라서 이로 인해 신용점수에 부정적인 영향이 미치게 됩니다.
그러므로 신용카드 한도의 30 ~ 50% 정도만 사용하는 것이 좋습니다. 만약 카드 사용금액이 많다면 본인이 이용 가능한 최고 한도로 상향 조정한 후에 신용카드를 이용하시기 바랍니다.
하지만 신용카드 최고 한도로 상향을 해도 카드 사용량이 카드 한도의 50%를 초과하는 분들도 있을 것입니다. 이러한 경우에는 새로운 신용카드를 하나 더 발급 받아 사용하는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 사용한 카드 한도를 더 넓게 분산시킬 수 있으며 신용점수에도 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
참고 자료
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마무리
이번 글에서는 신용점수 올리기 방법에 대해 함께 살펴보았습니다. 신용점수는 각자의 신용 상태에 따라 1000점, 900점, 800점, 700점 대 등 다양한데 본인의 등급을 어떻게 개선할 수 있을지 확인해보고 잘 활용하시길 바랍니다.